三个关键事实:
- Afterpay和Zip是常见的先买后付新西兰的平台。
- 能得到最后的金融科技Klarna刚刚买断Laybuy．
- 现在购买，以后付款使购买者能够将购买成本分摊到无息分期付款中。
戴安娜·克莱门特是一名自由撰稿人，自2004年以来一直为《先驱报》撰写专栏。在此之前，她是伦敦《星期日商业报》(现为《商业报》)的个人理财编辑。
的意见
在新西兰，先买后付是一种非常受欢迎的支付方式，但就像电子烟一样，越来越多的研究表明，这种支付方式并不总是对用户有益。
在金融行业中被称为BNPL，通常只是后付，后付行业的领导者，由消费者，现在购买，以后支付使购买者能够分散购买的成本在四个无息分期付款。
只有当你没有按时付款时，你才会被收取额外费用，因为大部分盈利的客户都会这样做。BNPL对一些人来说效果很好，但却让另一些人无可救药地陷入债务。
Afterpay和Zip在新西兰很常见，国际金融科技公司Klarna刚刚收购了另一家供应商Laybuy。用这种形式的信贷你可以买的东西几乎是无限的。几乎每家商店都有。
像另一种流行的现代发明电子烟一样，BNPL在早期被认为是无害的。但越来越多的研究表明，在脆弱的新西兰人手中，它可能会造成伤害。
当被问及BNPL在本地或国际研究中是否有任何积极因素时，奥克兰科技大学经济与金融系主任亚伦·吉尔伯特(Aaron Gilbert)笑了。吉尔伯特说，BNPL有助于实现金融包容性。那些可能无法使用信贷购买必需品的人可以通过BNPL购买。对许多人来说，另一种选择是高利贷。
就像电子烟一样，越来越多的研究出现了BNPL的缺点。他说，受BNPL不利影响最严重的是两个群体:年轻人和低收入者。
Gilbert和他的前同事Ayesha Scott去年在他们自己的研究中得出结论，BNPL应该被视为债务。“先买后付，供应商从不使用‘债务’或‘信用’这个词。他们使用“还款”。这确实对消费者使用BNPL的方式产生了影响。”
今年8月，当吉尔伯特回顾相关文献时，他发现有两个问题反复出现:一是先买后付，导致冲动的购买行为;二是冲动与物质主义结合导致债务问题。
“对于那些更容易冲动购物的人来说，先买后付会让事情变得非常、非常容易。”他说，倾向于物质主义和冲动的人与那些有BNPL问题的人有关。
“另一件似乎正在发生的事情是，冲动和物质主义导致了问题债务。”
发生的情况是，消费者与一个或多个供应商有多个bnpl，迟早他们要么拖欠付款，导致收费，要么他们再融资到透支或信用卡，收取高额利息。
吉尔伯特说:“如果现在购买，以后付款是无息的，如果你用25%的利息信用卡来偿还现在购买，以后付款，这并没有什么帮助。”
“(斯坦福大学和其他机构的)一些研究表明，现在购买，以后付款导致更多的透支费用，更多的信用卡利息，这是一个很好的指标，表明人们没有使用现在购买，以后付款的好方法。”
吉尔伯特回顾的一项研究发现，BNPL公司将自己推销为比其他贷款机构更负责任的公司。但事实并非如此。他表示:“(供应商)重新定义了负责任消费的概念，即现在偿还你的购买，以后按时支付，而不是只有在你真正需要的时候才使用债务。”
BNPL是一项有利可图的业务，这些公司努力推销它，并将他们的产品游戏化。例如，如果客户成功付款，他们的忠诚度可能会上升到一个新的水平。吉尔伯特举了一个澳大利亚的例子，达到一定忠诚度水平的回头客不必在购买后两周，而不是当天付款。
与这里其他形式的信贷相比，BNPL受到的监管较少。从本月初开始，政府将BNPL纳入《信贷合同和消费者金融法》(CCCFA)。
网站的个人理财主管汤姆·哈特曼说，虽然BNPL有一些好处，但也有风险。
用它来把一件重要的购买免息的时间延长到四周是明智的。然而，哈特曼说，当人们有多个现在购买，同时在旅途中支付以后的购买时，BNPL就会遇到最大的麻烦。
他说，这给了人们在飞行中冲动的许可证，因为他们能够支付他们原本可能需要存钱的东西。
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希望本篇文章《破解“先消费，后还款”的债务困境——戴安娜•克莱门特》能对你有所帮助！
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